OBS. Inget i den här artikeln är finansiell rådgivning, utan endast våra personliga åsikter och slutsatser som vi samlat på oss av egen erfarenhet.

Köp av en husbil är en stor investering för de flesta. Hur löser man då finansieringen på bästa sätt och vad är det som man ska tänka på för att det ska bli så bra som möjligt?

Med eller utan kontantinsats? Vad är en bra ränta? Det finns väldigt många alternativ och mycket som kan vara viktigt att tänka på för att inte behöva bli lurad på något sätt.

När man betalar tillbaka på ett lån finns flera delar som är viktig att förstå, för att veta vad det är man betalar för. Inom finansiering finns det en hel del begrepp som finansbolagen använder sig av:

• Amortering är den totala lånesumman delat på antal månader som lånet betalas tillbaks. Om man exempelvis tar ett lån på 100 000 kr över 10 år, så amorterar man 833 kr (100 000/(12 mån*10 år)) varje månad.
• Nominell ränta är effektiv ränta exklusive övriga avgifter såsom uppläggnings- eller aviavgifter. Eftersom nominell ränta kan vara missvisande brukar vi använda effektiv ränta för att jämföra lån.
• Effektiv ränta är inklusive övriga avgifter såsom uppläggnings- eller aviavgifter.
• Restvärde är det beräknade värdet av fordonet då lånets löptid tar slut. Man kan exempelvis välja ett lån med 50% restvärde, vilket innebär att man endast behöver betala ränta och amortering för 50% av bilens värde. Resten av lånet betalas mot inlämning av fordonet i slutet av lånets löptid. Högre % restvärde innebär lägre total månadskostnad, och tvärtom. Restvärde är bra för den som ser bilen som en kortsiktig investering eller vill byta in sitt fordon vid lånetidens slut.
• Låneskydd är en försäkring som gör det möjligt för dig att betala lånet i fall av olycka, bortfall av inkomst eller liknande. Låneskydd erbjuds ofta som ett tillval när du tar ett lån och medför en kostnad i % (oftast ca 10%) av din totala månadskostnad.

Det finns olika typer av lån som är aktuella vid köp av husbil eller husvagn:

• Husbilslån, aka ”Fritidslån” har krav på 20% kontantinsats, och fordonet ställs som säkerhet för lånet och kan därför beslagtas vid förfallna återbetalningar. Jämförbart med de lån man tar för köp av bil eller andra fordon. Kan göras via bilåterförsäljare.
• Privatlån har inget krav på kontantinsats men är oftast dyrare än husbilslån pga. högre ränta. Kan göras via bank eller tredje part.
• Belåna boendet genom att utöka ditt existerande bolån via banken. Alla banker kanske inte går med på detta, men om dom gör det kan vara ett bra knep för att få en riktigt bra ränta.

I ett husbilslån brukar det finnas poster för amortering, ränta, låneskydd och eventuellt en administrativ kostnad.

Är det något av dessa poster som man kan påverka och vad finns det mer för saker att vara riktigt uppmärksam på?

Så minimerar man lånekostnaden när man köper husbil eller husvagn

I tabellen nedan ser ni en sammanfattning av hur olika faktorer påverkar hur mycket man betalar varje månad i amortering, ränta och totalt.

Sammanfattningsvis, om man vill minska den totala månadskostnaden när man tar ett lån för att köpa husbil eller husvagn så vill man ta ett annuitetslån (ej rak amortering) med hög kontantinsats, rörlig ränta, högt restvärde med fordonet som säkerhet. Dock varierar alltid villkor mellan återförsäljare, finansiärer och individer. 

Det finns undantag till hur dessa variabler kan påverka lånekostnader, men generellt fungerar det likt ovan. Notera att den egentliga skillnaden i räntekostnad mellan annuitet- och rak amortering är minimal (se exempel nedan).

Exempel och jämförelse av lånekostnader vid köp av husbil med kontantinsats

Ett traditionellt husbilslån eller fordonslån brukar även kallas för ”fritidslån” av många banker. I detta exempel betalar man minimikravet för kontantinsats som är 20% av bilens inköpsvärde. Nedan använder vi en Hymer 655 som räkneexempel.

Fördelen med ett fritislån är att du kan få bättre (lägre) ränta än vid ett privatlån, men du måste dock sätta husbilen eller husvagnen som säkerhet för lånet. På så sätt äger finansbolaget rätten att sälja bilen om man av någon anledning inte skulle klara av att betala summan.

Nackdelen är att du måste ha 20% av fordonets inköpsvärde i kontantinsats eller som ett inbyte. Pengar som du annars kunde använda till annat, exempelvis investeringar.

Du kan enkelt göra en egen beräkning om du använder exempelvis Samblas lånekalkyl.

Fritidslån kan du jämföra hos Sambla, Lendo eller Advisa.

Exempel och jämförelse av lånekostnader vid köp av husbil utan kontantinsats

För att slippa betala kontantinsats vid köp av husbil eller husvagn behöver man ta ett privatlån/blancolån.

Nackdelen med dessa är att de oftast kostar mer än fritidslån då räntan generellt är högre.

Se exempel nedan för hur lånekostnad kan se ut om hela inköpskostnaden finansieras med ett privatlån.

Ett bättre alternativ till detta är att ta ett fritidslån men att finansiera kontantinsatsen (20%) med ett privatlån.

Se exempel nedan för hur lånekostnad kan se ut om endast 20% av inköpskostnaden finansieras med ett privatlån, medans resten finansieras av ett fritidslån. I exemplet betalar man lägre ränta (3,35%) på fritidslånet (80%) och högre ränta på privatlånet (20%). Effektiv ränta blir då 4,17% ((0,8*3,35)+(0,2*7,47)).

Frågor om amortering vid lån för husbil eller husvagn

Rak eller annuitets- amortering?

Återbetalning på ett lån kallas för amortering. Det är det belopp som lånet varje månad minskar med. Antingen är det samma summa som amorteras varje månad vilket kallas rak amortering eller så kan det vara ett lån där summan förändras över tid och heter annuitetslån.

Rak amortering medför att effektiv ränta blir någon hundradels procentenhet högre än vid annuitetslån, men eftersom man amorterar lånet i snabbare takt så är den totala kostnaden lägre. Vid rak amortering betalar man dock mer per månad än vid annuitetslån (eftersom man betalar av lånet i snabbare takt).

Se exempel nedan för rak eller annuitets- amortering. Inköpskostnad är 300,000 kr och lånet sträcker sig 10 år.

Desto mer som amorteras på lånet ju mer minskar det för varje månad. Om det finns möjlighet att amortera in extra vill säga vilket behandlas längre ner i inlägget.

Borde man amortera extra vid köp av husbil?

Om räntan är oförändrad så ökar månadskostnaden om man amorterar mer, men den totala kostnaden för lånet minskar. Om man har en väldigt låg ränta kan det vara fördelaktigt att amortera så lite som möjligt, och tvärtom.

Det beror på vid vilken tidpunkt man vill betala för lånet. Nu eller senare?

Generellt blir ett lån billigare i totalkostnad ju mindre det är (dvs ju mer man amorterat eller lagt i kontantinsats), men då kan man inte använda dessa pengar till andra investeringar eller utgifter. Man behöver därför se över och planera de kostnader man har så att de passar ens ekonomi.

Vet man med sig att det vore skönt och betala extra på lånet och vill försöka att lösa det i förtid är det viktigt att dubbelkolla att den möjligheten finns. Vissa finansbolag tillåter inte att man löser lånet i förtid, utan ligger det på tio år måste man betala i tio år.

Hur minskar lånet vid extra amortering?

Ett lån kan minska på två sätt om man väljer att amortera extra. Antingen så kommer kostnaden att minska varje månad och antalet månader som lånet ska återbetalas kvarstår, eller så är summan densamma men antalet månader minskar.

Det är exempel på villkor som kan vara både bra och viktigt att läsa innan man väljer att skriva på papper gällande finansiering. Vad som passar bäst kan variera från person till person.

Frågor om ränta vid lån för husbil eller husvagn

Ränta kan ses som en kostnad för att man faktiskt får ha ett lån. Önskvärt är att räntan är så låg som möjligt, för det ger en så liten kostnad som möjligt. Lån har antingen en rörlig eller en fast ränta.

Vad är billigast – fast eller rörlig ränta?

En fast ränta är en ränta som är densamma under hela perioden som lånet sträcker sig. Det ger en fast kostnad varje månad som ska betalas till finansiären.

Rörlig ränta innebär att räntan från månad till månad kan ändras utifrån vad som händer i världen, reporäntan och andra aspekter. Ibland blir det billigare att ha rörlig ränta, ibland blir det dyrare.

Generellt sett brukar rörlig ränta vara billigare än fast ränta över tid. För fast ränta brukar man betala en premie för det garanterade priset. Detta kan dock ändras om förhållanden i omvärlden gör att räntor stiger, vilket således påverkar den rörliga räntan.

Hur får man den bästa räntan vid köp av husbil eller husvagn?

Vilken ränta som man blir erbjuden kan påverkas av en mängd olika faktorer. Saker som påverkar vilken ränta man kan få är vilken kreditvärdighet man har, inkomst och om man sedan tidigare har många lån.

Generellt sett så bör man undvika privatlån då dessa har hög ränta. Ta istället fritidslån och om man inte har möjlighet att betala kontantinsatsen (20%) från egna medel så kan man ta ett privatlån för denna.

Vad är en bra ränta vid husbilslån?

Räntor för husbilslån kan variera från strax under 2% till över 10%, beroende på individens förutsättningar och typen av lån.

Räntor för fritidslån brukar ligga runt 3-5% medan privatlån oftast är högre än 5%. Om man lånar på boendet kan man få ränta så lågt som under 2%.

Tänk på att jämföra olika räntor

Innan man väljer att ta ett lån är det viktigt att jämföra olika räntor. Det kan skilja sig kraftigt beroende på vilket man väljer. En ränta på fem procent jämfört med sju procent gör stor skillnad för hur mycket man totalt kommer att betala för lånet över tid.

När det kommer till ränta är det viktigt och veta att räntan baseras på en mängd olika faktorer och ofta är helt individuell. Inkomst och tidigare skulder kan vara två av faktorer. Finansbolaget anpassar räntan utifrån den risk som de tar genom att erbjuda ett lån.

God och ordnad ekonomi ger därför ofta en lägre ränta än den som sedan tidigare har mycket lån och en tyngd ekonomi.

Fritidslån kan du jämföra hos Sambla, Lendo eller Advisa.

Undvik dolda avgifter

Läs kontraktet noga då det ibland kan tillkomma olika typer av dolda avgifter. Det kan vara en administrativ avgift som varje månad tillkommer. Beloppet kan vara väldigt lågt sett till en engångsbetalning, men räknar man ihop det för antalet betalningar så blir det ändå en summa.

Går det att välja e-faktura eller liknande och på så sätt slippa betala denna typ av avgift? Eller går det att prata med finansbolaget och förhandla bort avgiften, det går oftare än vad man kan tro.

Uppläggnings- och faktureringsavgifter

Många banker tar ut en uppläggningsavgift för den som tecknar ett lån hos dem. Det är en engångsavgift och handlar oftast om ett par hundralappar. I branschen finns ingen standardkostnad utan det är helt och hållet upp till de som ska låna ut pengar att bestämma.

Inför att man tecknar lånet kan det därför vara viktigt och kolla att uppläggningsavgiften enligt avtalet inte är orimligt stor eller återkommer vid flera tillfällen.

Man kan alltid prova att pruta bort avgiften hos långivare eller återförsäljare av husbilen, dock kommer avgiften med största sannolikhet att behöva betalas.

Finansbolag kan ibland smyga in kostnader i form av en faktureringsavgift på varje faktura eller en dyr uppläggningsavgift. En faktureringsavgift på 19 kronor per faktura kan verka som en väldigt liten kostnad, men under åren kommer det att bli många fakturor och därmed handlar det om tusenlappar.

Räkna med alla kostnader som finns för att få en totalsumma på lånet. Det är inte alltid det med enbart lägst ränta som är det bästa, utan flera andra faktorer kan spela in om man räknar ut totalsumman som själva lånet hamnar på.

Därför rekommenderar vi att alltid be om en ”effektiv” ränta då denna innefattar alla avgifter.

10 vanliga frågor om Finansiering av Husbil eller Husvagn

1.   Bör man ha låneskydd eller inte?

Det finns finansbolag som både har som krav och där det är helt frivilligt att ha låneskydd. Ett låneskydd är en trygghet för låntagaren om något skulle inträffa. Låneskydd brukar omfatta sjukdom, arbetslöshet och liknande.

Om man avlider brukar låneskyddet också gå in och täcka upp hela lånet som är kvar för att efterlevande inte ska behöva tänka på det vid en bouppteckning och liknande.

Kom ihåg att ett låneskydd kan ha vissa kriterier. Det kan vara vanligt att sjukskrivning på grund av psykisk ohälsa inte täcks av låneskyddet, men skulle man drabbas av cancer kommer det att träda in.

2.   Hur lång löptid bör man ha på finansieringen?

Hur lång tid lånet ska läggas upp på kan baseras på hur mycket man är beredd att betala varje månad och lånets storlek. Vilken taktik som man sedan väljer kan variera beroende hur mycket man vill betala varje månad.

Längre tid ger lägre kostnad varje månad och då kan man betala lite mer de månader som man kan istället. Betalar man under längre tid innebär det dock en ökad kostnad i form av mer ränta.

Generella råd kring hur en finansiering på bästa sätt läggs upp är dock svårt, man bör se till den enskildes ekonomi. Ett tips kan därför vara att ringa och få råd av det finansbolag som man tänker använda sig av. Handläggare kan där ge tydligare råd utifrån den enskilde personens ekonomi vilket kan vara skönt i ett stort beslut.

3.   Med eller utan restvärde?

Vid finansiering av en husbil kan frågan om restvärde uppkomma. Önskar man ett restvärde eller inte? Ett restvärde innebär att man har en summa kvar att betala för husbilen då lånet löper ut.

De som ofta väljer att ha ett restvärde kvar är personer som kommer att byta till en annan husbil då lånet löper ut.

Restvärdet kan variera kraftigt från återförsäljare till återförsäljare. Är man nöjd med sin husbil och tänker behålla den kommer man behöva betala in hela beloppet som en klumpsumma då lånet löper ut.

Om du vill se hur restvärde påverkar månadskostnad så har DNB en bra lånekalkylator med restvärde.

4.   Hur stor är Kontantinsatsen vid köp av husbil eller husvagn?

Kontantinsatsen vid köp av på husbil eller husvagn brukar vara 20 % av fordonets totala värde. Vanligt är att man har sparat ihop till den delen, eller finansierar det med ett privatlån.

Finns tankar på att köpa en husvagn och använda den som säkerhet vid en finansiering bör man alltså tänka på att det ofta är ett krav på att ha 20 % av köpesumman som kontantinsats själv. Därför bör man i tid börja att spara och lägga undan utifrån den prisklass på husvagn som man tänker sig att köpa.

5.   Kan man köpa husbil eller husvagn utan kontantinsats?

När man köper en husbil finns det ofta ett krav på kontantinsats, inte alltid men oftast.

6.   Bör man låna till kontantinsats?

Ett alternativ är att använda husvagnen som säkerhet och ta ett vanligt blancolån utan säkerhet till handpenningen. Det blir då två olika lån med olika villkor, varav blancolånet generellt har sämst villkor. Börja då med att försöka betala av det så snabbt som möjligt.

Det är absolut bäst om man själv har till hela eller iallafall delar av kontantinsatsen, men det finns alternativa lösningar som är bra att ta hänsyn till.

7.   Ska man ta husvagnen som säkerhet på finansieringen?

Vid en finansiering av en husvagn går det att välja att använda sig av husvagnen som säkerhet på lånet. Det innebär för finansbolagets del att de har rätt och sälja husvagnen om man inte har möjlighet och betala av på lånet.

Fördelen för den som tar lånet är att det oftast innebär en lägre ränta än om man tar lånet utan någon säkerhet. Ökad trygghet för finansbolaget samtidigt som det är mer lönsamt för den som tar finansen.

8.   Bör man ta finansieringen ensam eller tillsammans med någon?

Ska man köpa en husvagn kanske det inte alltid finns möjlighet att ta finansieringen ensam. Ibland går det då att använda sig av en borgenär. Det är en person som skriver på att denne kommer betala och blir ansvarig för lånet.

Köper man en husvagn i familjen kan det vara så att båda parter vill stå som ägare på husvagnen och på lånet. På så sätt kan det vara enklare att bli beviljat ett lån om man sedan tidigare har blivit nekad.

9.   Vad händer om man får ett nej?

Vid köp av en husvagn med hjälp av finansiering ska man alltid vara beredd på att det faktiskt kan bli ett nej. Det är inte en självklarhet att man blir beviljad och det finns alltid risk för att bli nekad.

Ett tips är då att fråga finansbolaget vad som gjorde att de sa nej. Ibland kan det vara något krav hos dom som man inte uppfyller, men som andra finansbolag inte har som krav och man därför kan få en bra finansiering genom.

10.         Bör man omförhandla lån?

Ibland kan det vara så att man blir tvungen och acceptera ett lån som inte riktigt var vad man hade tänkt sig då det kommer till räntan. Det bästa man då kan göra är att betala av så mycket som möjligt på lånet under något år.

När lånet har minskat går det alltid att på nytt prata med finansbolagen och se om det finns möjlighet att få ner räntan något. Då har man visat att man ämnar sköta lånet och finansbolaget kan ha en annan uppfattning. 

11.         Bör man ta lån hos återförsäljare?

Köper man en husvagn via en återförsäljare går det att prata finansiering. De har ofta samarbete med finansbolag och kan erbjuda en bra ränta samtidigt som de hjälper till hela vägen. Vid de lösningarna blir husvagnen alltid en säkerhet på lånet.

Många återförsäljare har i perioder kampanjer där man har möjlighet att ta del av en extra förmånlig ränta. Vet man med sig att köpet av en husvagn närmar sig  kan det vara bra att bevaka eventuella kampanjer.

12.         Hur finansierar man en husbil eller husvagn på kort sikt?

Ibland köper man en husvagn och vet med sig att det bara är för sommaren eller under ett år. Då kan det vara klokt att köpa en som inte är helt ny och som sannolikt inte kommer att ha tappat så mycket i värde.

Vi rekommenderar även att utnyttja max av restvärdet så att räntekostnaden är minimerad.

Förmodligen kommer det gå att sälja husvagnen för ungefär samma summa och lösa lånet. Men finansieringen kommer ändå ha kostat pengar i form av ränta, oavsett hur lite husvagnen tappar i ränta.

13.         Hur finansierar man en husbil eller husvagn på lång sikt?

Har man sedan många år tillbaka använt sig av en husvagn och älskar det livet kan husvagnen också ses som en investering i sig själv och sitt välmående. Det kan då vara en bra idé att gå mer på vad man själv önskar än vad ett andrahandsvärde kommer att vara.

Om man vill äga fordonet på lång sikt så kan man istället välja att inte utnyttja restvärdet, och istället förhandla en längre löptid till lägre ränta. Tänk även på att kontantinsatsen är en investeringar som avsevärt minskar dina räntekostnader över tid.

Husvagnen kommer då att hänga med under många år och mil, och ska därför fungera bra för att bo och leva i. Så länge man själv känner att man har råd med finansieringen och göra smarta val både ekonomiskt och utifrån sina egna önskemål och tankar kring en husvagn.

14.         Ska man finansiera extra tillbehör till fordonet?

Extra tillbehör kan vara dyrt till husvagn och ibland finns möjligheten att köpa till dessa och direkt baka in de i själva finansieringen. På så sätt kommer man inte direkt att märka av den kostnaden och det kan vara ett bra sätt för återförsäljare att få till lite merförsäljning.

På så sätt kan man få råd med det perfekta förtältet eller vad man nu önskar att ha till husbilen. Ett inköp som kan vara dyrt, men om det slås ut i totalsumman vid ett köp inte påverkar månadskostnaden så mycket.

Tänk ändå alltid igenom om tillbehören faktiskt är nödvändiga för er. Ibland kan det räcka med och köpa husvagnen och lära känna den, sen kan man i efterhand köpa till sådant som kommer att användas allt eftersom.

Övrigt att tänka på vid finansiering av husbil eller husvagn

Det är viktigt att komma ihåg att en finansiering alltid är tänkt att betalas tillbaka. Även om det är över flera år är det lånade pengar som finansbolaget kommer att kräva tillbaka över tid. Därför ska man alltid tänka till lite extra då man tar ett lån.

Se över din budget innan köp

Innan man väljer att göra ett större inköp av något slag är det alltid viktigt att se över sin egen budget. Kommer det finnas utrymme att varje månad betala kostnader och finansiering på husvagnen?

Det är också bra och tänka på att en husvagn kostar mer än bara själva finansieringen. Försäkring, slitage och värdeminskning är några av de saker som är viktigt att ta hänsyn till vid en uppställning av budget.

Kolla upp månadskostnaden och fråga efter effektiv ränta och amorteringstakt

När det är dags för finansiering av husbil kan månadskostnaden variera kraftigt beroende på flera saker. Till och börja med så påverkar priset på husbilen. Dyrare husbil ger också ett dyrare lån enkelt förklarat.

Finns det möjlighet att lägga in en del som handpenning så att man inte behöver låna hela beloppet kan det sänka den totala månadskostnaden. Hur många år som lånet ska betalas tillbaka under påverkar också summan.

Be om en tydlig kalkyl från början som ger en uppskattning om hur mycket lånet kommer att kosta varje månad.

Tänk på värdeminskningen vid köp av husbil eller husvagn

Köper man en husbil och tänker att om det inte känns rätt finns alltid möjligheten att sälja, bör eventuell värdeminskning på husbilen tas i beaktning. En ny husbil kommer att tappa kraftigt i värde under de första åren. Se artikeln jag skrev om värdeminskning. 

Om värdeminskningen beräknas vara stor så kan detta exempelvis ha stor påverkan på restvärdet av fordonet.

Väljer man då att sedan sälja den, finns alltid en risk att lånet som är kvar är högre än det värde som husbilen säljs för. Ett alternativ kan då vara att personerna väljer att ta över lånet som är kvar, om det intresset finns för att slippa förlora allt för mycket pengar.

Ha koll på kampanjer från återförsäljare

Ett par gånger om året har många återförsäljare olika kampanjer då det kan vara extra lönsamt att köpa en husbil men finansiering. Tillsammans med deras finansbolag kan de då erbjuda förmånliga saker.

Det kan vara en väldigt låg kampanjränta eller att de bjuder på uppläggningsavgiften och mycket annat. Går man i tankar på att köpa en husbil kan det vara klokt att invänta en bra kampanj om det finns möjlighet.

Kampanjer som tidigare har varit brukar gå att hitta vid sökningar på internet för att få en känsla av vad återförsäljaren brukar kunna erbjuda.

Våga titta på flera ställen – inte bara din lokala återförsäljare

Är det dags att köpa husbil och det är finansiering som gäller är det alltid lönsamt att jämföra flera återförsäljare. Samma typ av husbil kan variera kraftigt i pris vilket påverkar storleken på lånet.

Dock stoppar det inte där eftersom att de har samarbete med olika som kan ge lån, vilket också kan innebära olika räntor. En sån jämförelse kan leda till möjlighet att pruta hos en annan återförsäljare.

Som enskild konsument kan det vara av stor betydelse om man är påläst och vet de möjligheter som finns. Det kan i längden spara in pengar.

Låt det ta tid

Ta inte första bästa finansiering som erbjuds utan låt det ta den tid som det behöver. Det är ett beslut som kommer att påverka ekonomin en lång tid framåt och bör därför inte stressa igenom.

Om det finns frågetecken eller något som är oklart ska man aldrig vara rädd för att fråga. Fråga igen och igen tills att det är helt klart exakt vad som gäller. Genom att ta det lugnt slipper man göra stora misstag och ångra sig i efterhand. Se det som en större investering som ska bli rätt både i modell av husbil och typ av finansiering.

Jämför olika erbjudanden och lån

Vid köpet av en husvagn är det viktigt att jämföra de olika erbjudanden som finns. Olika återförsäljare kan ha olika erbjudanden, liksom om man själv kontaktar ett finansbolag direkt. Genom att jämföra och ta del av de olika erbjudanden kan man få ner kostnaden så mycket som möjligt.

Det finns flera sidor som enbart tar en kreditupplysning men frågar flera finansbolag om vad de kan erbjuda för typ av lån och ränta.

Det är då enkelt att i lugn och ro jämföra olika alternativ för att hitta det som passar bäst utifrån den situation som man befinner sig i.